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问题简答

一、借新还旧并非是就原借款合同的进行合同延期，而是合同当事东说念主前后签订两份假贷合同，当事东说念主之间产生先后两个法律关系，从而在借新还旧后，原借款合同即消释的经由。

二、主合同当事东说念主契约借新还旧，债权东说念主央求旧贷的担保东说念主承担担保包袱的，东说念主民法院不予守旧；债权东说念主央求新贷的担保东说念主承担担保包袱的，要是新贷与旧贷的担保东说念主疏导的，东说念主民法院应予守旧，新贷与旧贷的担保东说念主不同，大略旧贷无担保新贷有担保的，除债权东说念主有字据解说新贷的担保东说念主提供担保时对以新贷偿还旧贷的事实知说念大略应当知说念的之外，东说念主民法院不予守旧。

三、旧物保担保东说念主应许为新贷提供担保，且尚未涂销登记的，可径直依据原登记就新贷向担保东说念主络续应用担保物权，无需另行登记，且债权顺位仍以原登记本事投降。主合同当事东说念主及物保担保东说念主商定拟以旧登记之担保物行为新贷担保的，可另行签订关系补充契约。

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问题建议

借新还旧，又称为以新贷还旧贷，其并犯科律律例章程的专科名词，但在银行、金融行业中多半存在。最能手民法院在《<寰宇法院民商事审判责任会议纪要>领略与适用》里合计：

    “借新还旧是指债权东说念主与债务东说念主在旧的贷款尚未璧还的情况下，再次签订贷款合同，以新贷出的款项璧还部分大略一起旧的贷款。”[1]

四川省高档东说念主民法院在（2018）川民再656号民事判决中就借新还旧之基本型进行界说：

    “所谓借新还旧，是指债权东说念主与债务东说念主在旧的借款尚未璧还的情况下，再次签订借款合同，并以新借款项璧还部分大略一起旧借款的活动。一般情况下，借新还旧的条款包括：存在前后两个借款合同且两个借款合同确当事东说念主疏导，本事上国法连结，借款金额基本相等，后一笔借款径直用于奉赵前一笔借款。”

然则，跟着阛阓经济的发展，由于借新还旧凭借既可餍足坐褥计较的需要，又可选藏企业信用之上风，深受好多金融机构、中小企业的怜爱。连年来，实践中运转出现“过桥贷”、“顶名贷”此种涉考取三方主体而有别于基本型之模式，均有司法案例将其认定为借新还旧。因此借新还旧司法案件握续增加，实践中也时常容易激发以下法律问题：

    （一）借新还旧是就原借款合同的延期商定，照旧指以新贷还旧贷后，原借款合同消释，主合同当事东说念主保留新的借款合同？

    （二）借新还旧后，旧贷担保东说念主对新贷是否应该承担担保包袱，而新贷担保东说念主又是否应该对旧贷承担担保包袱？

    （三）在旧物保担保东说念主对新贷承担担保包袱的情况下，担保顺位应若何认定？不动产等财产是否需要再行登记？

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法律分析

一、借新还旧并非是就原借款合同的进行合同延期，而是合同当事东说念主前后签订两份假贷合同，当事东说念主之间产生先后两个法律关系，从而在借新还旧后，原借款合同即消释的经由。

对于该问题，此前各地司法裁判不雅点不一，主要存在两种不雅点：

    一种不雅点合计，新贷系旧贷通过新贷进行的延期活动，新贷与旧贷实为主合同当事东说念主一致达成的合并债权债务关系。

    如最能手民法院（2008）民二终字第81号民事判决合计：“借新还旧与贷款东说念主用自有资金奉赵贷款，从而消释原债权债务的活动有着骨子的区别。天然新贷代替了旧贷，但贷款东说念主与借款东说念主之间的债权债务关系并未排斥，客不雅上仅仅以新贷的方式蔓延了旧贷的还款期限，故借新还旧的贷款骨子上是旧贷的一种稀少方式的延期。”

    另一种不雅点则合计，主合同当事东说念主前后签订两份合同系两个法律活动，故新贷与旧贷应分属两个稀罕的法律关系，以新贷还旧贷后，旧贷消释，保留新贷。

由于近几年此类案件较多，争议较大，为合股裁判念念路，圭表法官解放裁量权，最能手民法院法〔2019〕254号《寰宇法院民商事审判责任会议纪要》（以下简称“九民纪要”）第57条中继承了第二种不雅点，即贷款到期后，借款东说念主与贷款东说念主签订新的借款合同，将新贷用于奉赵旧贷，旧贷因璧还而消释。《<寰宇法院民商事审判责任会议纪要>领略与适用》合计，借新还旧现实所起到的作用即是贷款延期，所不同的是，借新还旧是通过消释宿债成立新债的方式竣事贷款延期的，性质上属于债务更新，旧贷过火上的担保跟之消释。而贷款延期性质上属于履行期限的变更，前后两债属于合并个债。[2]

因此，现行裁判不雅点通说合计，合同延期仅是对合同履行期限的蔓延与变更，基础法律关系并未变嫌；而借新还旧现实上是在主合同当事东说念主之间设立新的法律关系。

二、主合同当事东说念主契约借新还旧，债权东说念主央求旧贷的担保东说念主承担担保包袱的，东说念主民法院不予守旧；债权东说念主央求新贷的担保东说念主承担担保包袱的，要是新贷与旧贷的担保东说念主疏导的，东说念主民法院应予守旧；新贷与旧贷的担保东说念主不同，大略旧贷无担保而新贷有担保的，除债权东说念主有字据解说新贷的担保东说念主提供担保时对以新贷偿还旧贷的事实知说念大略应当知说念的之外，东说念主民法院不予守旧。

2021年1月1日膨胀的《最能手民法院对于适用<中华东说念主民共和国民法典>联系担保轨制的解释》（以下简称“《担保轨制解释》”）第十六条第一款章程：

        主合同当事东说念主契约以新贷偿还旧贷，债权东说念主央求旧贷的担保东说念主承担担保包袱的，东说念主民法院不予守旧；债权东说念主央求新贷的担保东说念主承担担保包袱的，按照下列情形措置：

     （一）新贷与旧贷的担保东说念主疏导的，东说念主民法院应予守旧；

    （二）新贷与旧贷的担保东说念主不同，大略旧贷无担保新贷有担保的，东说念主民法院不予守旧，但是债权东说念主有字据解说新贷的担保东说念主提供担保时对以新贷偿还旧贷的事实知说念大略应当知说念的除外。

《担保轨制解释》的不雅点是借新还旧之旧贷担保东说念主对新贷不承担担保包袱。而对于新贷担保东说念主是否对旧贷承担担保包袱问题，该司法解释以新旧贷担保东说念主是否疏导为分辩条款，将其分为两种情形进行措置：

    一是新旧贷担保东说念主疏导的，新贷担保东说念主对旧贷承担担保包袱，无需超过解说新贷保证东说念主对新贷偿还旧贷知情；

    二是新旧贷担保东说念主不同大略旧贷无担保新贷有担保的，新贷担保东说念主提供担保的前提是其知情权取得充分保护，即在其提供担保时，就已知主合同当事东说念主借新还旧之事实。

    因此，在主合同商定借新还旧的情况下，新贷担保东说念主并非势必对新贷承担担保包袱。

对于担保东说念主的知情权问题，中国东说念主民银行《对于借款合同联系法律问题的复函》（银办函[1997]320号）、《对于借新还旧贷款中保证东说念主包袱问题的复函》（银条法[2000]2号）、《最能手民法院对于适用<中华东说念主民共和国担保法>多少问题的解释》等均已明确章程，借新还旧中新贷担保东说念主承担保证义务的前提条款是其对主合同系以新贷还旧贷之事实明确明察。

三、旧物保担保东说念主应许为新贷提供担保，且尚未涂销登记的，可径直依据原登记就新贷向担保东说念主络续应用担保物权，无需另行登记，且债权顺位仍以原登记本事投降。主合同当事东说念主及物保担保东说念主商定拟以旧登记之担保物行为新贷担保的，可另行签订关系补充契约。

主合同当事东说念主及新旧贷物担保东说念主商定借新还旧，新旧贷物担保东说念主仍然就新债权承担担保义务的，要是该担保物也曾设有后顺位担保物权，再行办理登记则会导致丧失债权优先顺位利益，从而劣后于新贷发生前设定的后顺位担保物权东说念主的效能。

为了暴露各方主体权益方法及交往顺序，促进平正交往，《九民纪要》第57条章程，贷款到期后，借款东说念主与贷款东说念主签订新的借款合同，将新贷用于奉赵旧贷，旧贷因璧还而消释，为旧贷成立的担保物权也随之消释。贷款东说念主以旧贷上的担保物权尚未进行涂销登记为由，宗旨对新贷应用担保物权的，东说念主民法院不予守旧，但当事东说念主商定络续为新贷提供担保的除外。

《担保轨制解释》第十六条第二款延续了《九民纪要》之不雅点，合计“主合同当事东说念主契约以新贷偿还旧贷，旧贷的物的担保东说念主在登记尚未刊出的情形下应许络续为新贷提供担保，在签订新的贷款合同前又以该担保财产为其他债权东说念主成立担保物权，其他债权东说念主宗旨其担保物权顺位优先于新贷债权东说念主的，东说念主民法院不予守旧”。根据该条章程可知，旧物保担保东说念主应许为新贷提供担保，且尚未涂销登记的，可径直依据原登记就新贷向担保东说念主络续应用担保物权，无需另行登记，且债权顺位仍以原登记本事投降。

需要教导的是，不动产等物的担保以登记为奏效条款，倘若主合同当事东说念主及物保担保东说念主商定拟以旧登记之担保物行为新贷担保的，可另行签订关系补充契约，切勿另行签署新的担保合同。

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注

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[1] 最能手民法院民事审判第二庭：《<寰宇法院民商事审判责任会议纪要>领略与适用》，东说念主民法院出书社，2019年版，第354页。

[2] 最能手民法院民事审判第二庭：《<寰宇法院民商事审判责任会议纪要>领略与适用》，东说念主民法院出书社，2019年版，第355-356页。

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